Loan बंद होने के बाद भी EMI कट रही है — कैसे रोकें?

India में हज़ारों loan accounts ऐसे हैं जहाँ loan पूरी तरह close हो जाने के बाद भी महीनों तक EMI कटती रहती है। Bank को यह पैसा वापस करना legally जरूरी है — interest के साथ। अगर आपके साथ यही हो रहा है, तो इसे accept मत करें। आइए समझते हैं यह क्यों होता है और इसे कैसे रोकें।

Loan Closure के बाद EMI क्यों कटती रहती है?

इसकी वजह लगभग हमेशा bank के system की खामी होती है। चार चीजें गलत होती हैं:

• ECS या NACH mandate समय पर cancel नहीं होती: Bank आपके account से हर महीने auto-debit के लिए ECS या NACH mandate set करता है। Loan close होने पर यह mandate automatically cancel नहीं होती — इसके लिए अलग process होती है जो bank हमेशा promptly नहीं करते।
• Final payment के बाद processing delay: आखिरी EMI या prepayment amount देने के बाद loan account bank के system में तुरंत update नहीं होता। अगला auto-debit system update से पहले ही run हो जाता है।
• NOC लिए बिना account बंद समझ लेना: कुछ borrowers balance zero देखकर payment बंद कर देते हैं — formally account close नहीं करते, NOC नहीं लेते। System में loan technically open रहता है, debit चलती रहती है।
• Wrong account linkage: कभी-कभी bank merger या system migration के बाद ECS mandate गलत account से linked हो जाती है।

Loan Close करते वक्त ये करें — बाद की परेशानी से बचें

• Loan Closure Certificate तुरंत लें: Bank से निकलने से पहले यह document हाथ में या email पर confirm करें। यही आपका proof है।
• NACH mandate cancel हुई — verify करें: Loan closure के 2-3 दिन बाद अपने account की mandate management section check करें।
• 1-2 महीने account monitor करें: Cancel होने के बाद भी अगला scheduled auto-debit पहले से queue में हो सकता है। कम से कम 2 billing cycles तक नज़र रखें।
• Formally foreclose करें — सिर्फ balance transfer नहीं: Prepayment या foreclosure के लिए bank से पहले contact करें, exact amount का foreclosure statement लें। Remaining balance का informal transfer, formal closure नहीं है।

EMI Deduction रोकने के Steps

1. तुरंत bank को written complaint दें। Phone call पर depend न करें। Bank के grievance email address पर या net banking complaint portal पर formal complaint submit करें। लिखें: loan account number, closure date, wrongly deducted amount, और refund की demand। Complaint reference number note करें।
2. Loan Closure Certificate और NOC माँगें। अगर अभी तक नहीं मिले तो अभी माँगें। Loan Closure Certificate bank का official confirmation है। NOC confirm करता है कि bank का collateral पर कोई claim नहीं (secured loans के लिए)। अगर bank ये documents नहीं दे पा रहा, तो loan उनके end पर formally close ही नहीं है।
3. ECS/NACH mandate cancel कराएं। Bank को लिखित में NPCI NACH system से auto-debit cancel करने को कहें। Net banking पर "Mandate Management" section में जाकर खुद भी cancel कर सकते हैं। Loan close होने के बाद bank इसका objection नहीं कर सकता।
4. Refund with interest demand करें। RBI guidelines के तहत bank को गलत debited amounts refund करने होते हैं। आप हर deduction की date से savings account rate पर interest भी माँग सकते हैं। Banking Ombudsman framework में यह supported है।
5. 30 दिन में जवाब न मिले तो Banking Ombudsman में जाएं। अगर bank 30 दिन में resolve नहीं करता, तो RBI की official portal पर Banking Ombudsman complaint file करें। Ombudsman bank को refund का order दे सकता है और ₹1 लाख तक compensation भी।

क्या EMI के अलावा compensation भी मिल सकता है?

हाँ। Banking Ombudsman service deficiency के लिए mental agony और financial loss के compensation के रूप में ₹1 लाख तक award कर सकता है। इसके लिए आपकी complaint में clearly state होना चाहिए कि आपको क्या inconvenience हुई और आपके पास documented evidence होना चाहिए।

NOC अगर loan close करते वक्त नहीं लिया?

NOC कभी भी request किया जा सकता है — कोई deadline नहीं है। अपने bank के loan department में जाकर loan account number और closure date बताकर NOC request करें। यह 15-30 दिन में issue हो जानी चाहिए।